비정기아파트대출 조건 및 한도를 정확히 확인하는 과정
계약하고 바로 입주할 수 없어서 아파트를 임대하게 되었습니다. 신축 브랜드 아파트에 처음 입주하는 것이라서 빠르게 임대 계약을 할 수 있었습니다. 직장과의 거리가 가까워서 프리미엄 가격을 포함한 KB 가격이 매매 가격보다 높았습니다. 현재는 임대와 월세 모두 높은 가격으로 계약이 이루어지고 있습니다. 자금을 많이 확보하기 위해서는 월세보다 임대가 더 나을 것이라 생각해서 임대 계약을 했지만 부동산 가격이 상당히 떨어져서 새로운 세입자를 구하더라도 현재 보증금과 큰 차이가 날 것입니다. 급히 무담보 아파트 대출을 찾아봤지만 큰 해결책이 없어서 2차 담보 대출을 신청했습니다. 저희와 비슷한 상황에 처한 분들은 이번에 제가 쓰는 스토리를 참고해서 활용하시면 좋겠습니다. 현재 부동산 시장은 역전세로 인해 별로 좋지 않습니다. 수도권은 부동산 가격이 떨어져도 금방 회복되는 경우가 많지만 지금은 그렇지 않습니다. 지금까지 부동산은 급등과 급락을 반복했습니다. 하지만 이렇게 심각했던 적은 없었던 것 같습니다. 정부는 신생아 특별주택대출을 도입해 부동산 거래량을 늘리려 했지만, 실제로는 가계부채만 늘렸을 뿐이어서 좋지 않습니다. 부동산 가격이 크게 떨어진 현 상황에서 세입자에게 퇴거를 요청하는 것은 너무 큰 부담으로 느껴집니다. 실제로 집에 거주하지 않는 저희처럼 집주인에게는 정부 지원 전세금 반환 기금이 별로 도움이 되지 않아 결국 종속대출을 알아보게 되었습니다. 저희가 고민하고 무제약 아파트대출을 고르는 데 어려움을 겪었던 것은 세입자를 찾은 후 정해진 조건이었습니다. 실제로 집에 거주한다면 상환 기간 동안 받은 주택담보대출의 추가 원금과 이자를 갚을 수 있지만, 지금처럼 실제로 집에 거주할 수 없다면 문제가 많습니다. 현재 세입자와 계약을 맺을 때는 보증보험에 가입해야 하는데, 이렇게 제공된 자금으로는 부동산을 매수할 수 없습니다. 더욱이 새로운 세입자와 계약을 맺으면 담보대출이 설정되기 때문에 불리한 상황이 발생합니다. 이런 이유로 앞으로 집을 처분할 때 거래가 쉽지 않을 것 같아 후순위대출을 신청해 반환금과 여유자금을 확보하는 것이 유리했습니다. 시중은행에서는 DTI만 선별 기준으로 검토했고, 과거에는 DSR보다 높은 한도를 받을 수 있었지만 선별 조건이 엄격해 LTV 70% 이상 신청하기 어려웠습니다. 하지만 캐피탈은 LTV 90% 이상을 달성할 수 있다는 장점도 있었습니다. 주변에서 2차 담보대출을 신청해 전세반환보증금을 활용하려는 사람을 쉽게 찾을 수 있습니다. 예전에는 부동산 계약을 맺은 후 필요한 잔금이나 채무, 재융자 생활안정자금으로 활용했지만, 요즘은 전세반환보증금을 신청하는 사람이 늘고 있다고 합니다. 그 이유는 정부에서 적용하는 상품이라 보다 많은 자금을 확보할 수 있기 때문입니다. 저희도 이런 식으로 자금을 활용했습니다. 현재 심사 조건이 엄격하지 않고, 특정 조건을 충족하면 심사를 통과할 수 있어 부담이 크지 않았습니다. 저희가 신청할 때 금융권에서 적용한 조건은 KB시세 5,000만원 이상, 주택담보대출 비율 80% 미만, 개인신용점수 8등급 이하였습니다. 정부에서 적용하는 상품이라 금리가 낮은 건 장점이었고, 담보할 수 있는 자금이 적어 전세금 반환보증금을 전액 준비할 수 없는 건 단점이었습니다. 하지만 2순위는 DSR 조건을 보지 않았고, 한도를 높게 설정하는 데 큰 어려움이 없었습니다. 조건을 보지 않는 상황에서는 신청 목적이 생계안정자금이 아니라 사업운영자금이며, 개인이 아닌 사업운영자금을 신청하는 절차이고, 자영업자라면 DSR 규제 없이 심사를 받을 수 있습니다. 사업주라 하더라도 생계안정자금을 신청하면 사업에서 발생한 소득은 소득으로 적용되고 DSR이 적용되지만, 사업운영자금은 법인자금으로 분류되어 규제 대상이 되지 않습니다. 반면 2순위 미설립 아파트대출을 신청할 경우 LTV 비율이 달라 높은 금리를 적용할 수 있었습니다. 적정 금리로 비교적 높은 한도를 신청할 수 있는 유일한 방법은 LTV가 80%인 1차 금융기관에 신청하는 것입니다. 이 경우 최대 LTV를 80% 이상으로 설정할 수 있지만 금리는 5%대였습니다. 2차 금융기관에 신청하면 LTV를 95% 이상으로 신청할 수 있지만 이 경우 원금에 대한 상황이 어려워질 수 있으며 높은 금리를 적용받게 됩니다. 이 상황에서 우리가 부담스럽지 않은 이유는 돈을 여러 번 빌려서 보증금을 쓰는 것보다 12%대 금리로 2차 담보대출을 받는 것이 부담이 적었기 때문입니다. 현재 정부지원 비고정아파트대출은 12개월 안에 세입자를 구해야 하는 부담이 있습니다. 저희가 신청한 상품은 5년형이라 전세계약이 끝날 때 원금만 갚으면 됩니다. 별도의 조건이 없어서 전세반환보증금을 쉽게 준비할 수 있었습니다. 남은 자금으로 비상금을 준비할 수 있었습니다. 여유롭게 세입자를 구하시는 분들이 많겠지만, 조심해야 할 것은 중도상환수수료입니다. 저희도 이 부분을 가볍게 여기고 있었는데, 전문가님께서 중도상환수수료에 주의하라고 하셨습니다. 일반적으로 이런 상품은 원금을 3년 안에 갚으면 이자가 붙는데, 이 금액도 적지 않은 금액입니다. 평균 1%이지만, 경우에 따라서는 3%까지 올라갈 수 있습니다. 저희는 2년 정도면 원금을 갚을 생각이라서 면제해주는 금융기관을 찾아서 신청했습니다. 2차 금융권에서는 담보조건만 충족하면 확실히 낮은 이자율과 높은 한도를 받을 수 있으니, 이번에 제가 제공해드린 포스팅을 참고하시고 전세금반환을 위한 보증금이 필요하시다면 적극적으로 찾아보시길 바랍니다.